
天悦平台那么,违规的边界在哪儿?根据上述银联《通知》,信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出,此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件,收单机构应当高度重视。
上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式,该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向记者举例称,假设有一张1万元额度的信用卡,本月1日出了9000元账单,还款日是当月21日,在账单日和还款日间隔的这20天里,产生的新消费都计入下期账单,由此可以反复把剩余额度1000元套现出来,以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。
这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露,他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话,天悦娱乐资金几个工作日后就会打回信用卡,变相偿还了部分当期账单。他称,“简单来说,就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
此外,还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对记者表示,一般来说,信用卡代还模式中,除“套现贷”模式外,平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡,之后借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台,例如小赢卡贷、维信卡卡贷;信用卡套现模式是用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款,例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。
“根据之前的司法解释,第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范,针对的违规代还是第一种套现贷模式。”于百程称。
易观银行业分析师王细梅告诉记者,就信用卡代还属性而言,从消费者或代还平台的角度来看,代还的是信用卡消费账单,属于消费金融范畴;但从银行角度来看,消费账单本身就是应还贷款,信用卡代还可以理解为以贷还贷,这在银行一般情况下政策是不允许的。
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